（本文作者：刘贡、刘雯英）
邢福跃，男，年7月生，海南乐东人，汉族，历任五指山农信社法人代表、海口农信社法人代表，年5月从*府挂职回来后正式全面负责三亚农信社的工作，年6月，带领三亚农信社改制为三亚农商银行。
年末，三亚农商银行各项存款余额.91亿元，比年初增加76.86亿元，增长%；贷款余额64.16亿元，比年初增加52.78亿元，增长%。连续三年来，存、贷款增量居全市金融机构第一位。
三年多来，三亚农商银行累计投放了亿的贷款，其中60亿是三亚农商银行从各市县引进的资金。在这当中，投资上亿元支持的企业有25家；投资上千万元支持的企业有家；投资上百万元支持的企业有家，投资百万元以下支持的客户（中小企业、个体工商户、下岗职工、农户等）有多户，这些资金的注入对整个三亚经济的高速发展起到了促进作用。
在国家宏观经济调控和*策紧缩之时，邢福跃带着三亚农商银行如此大刀阔斧，受到了*府、企业、老百姓的共同认可，让人不禁为他的勇气和胆识赞叹。
“存贷双增，既为三亚经济建设做出贡献，又让自身获得效益，这是双赢的事。”邢福跃说。年，三亚农商银行的净利润达1.8亿元，而三年前，这个数据不足千万元。
一
满腔热血在天涯“路要怎么走？”
到三亚履职时，邢福跃已经在农信社系统积累了五指山社与海口社的经验——让五指山市农村信用合作社联合社各项经营指标连续三年名列海南省农村信用社系统前茅；扭转海口农信社经营困境，存款存量、增量和涨幅实现历年之最，带领该社迈入行社脱钩后最好的发展期。
但三亚仍是一个新课题。
海南国际旅游岛建设上升为国家战略前后，三亚这个南陲热带滨海城市突然变得炙手可热：国内外资金涌入，人口急速增长，城乡金融对产品和服务都提出新的需求。但此时的三亚市农村信用社留在人们脑海中还是一家农村“土包子”银行形象。
一方面，三亚市农村信用合作社联合社（下称三亚农信社）面临全省农信体制的改革，另一方面，以支持地方经济为根本的金融机构，必须加快融入三亚新形势下的经济和产业发展需求。
“两者之间并不矛盾，甚至可以相互促进。”邢福跃研究发现，最困难的时机也许就是否极泰来的起点。
二
反季节瓜菜农户“最后的求助”
直到年，三亚农信社与当时海南各市县农信社的情况一样，还受着体制约束，历史包袱沉重。这集中表现在资产质量差和历年累计亏损大，基础管理薄弱，员工综合业务素质、业务能力、服务水平等较之国有商业银行，差距不小。
作为农民的银行，三亚农信社的确在崖城、林旺等农村市场具有一定根基。多年培育与扶持种植户，使得三亚反季节瓜菜在全国占有一席之地。然而培育好的市场却引来了竞争对手，邮*储蓄、农业银行等金融机构纷纷进入此前完全不屑一顾的领域，以更优惠的条件与农信社同分一杯羹。
在存款和有抵押物贷款的农村客户被同行业争夺之时，依然有种植户、农场主找到三亚农信社，希望能为那些无不动产却又急于筹措资金开展种植的农户发放贷款。这些农户中，有的经亲朋介绍到三亚还未立足，有的已经尝到收获的喜悦迫切需要扩大种植规模。
邢福跃带领团队在考察调研后想出了一条灵活策略，由具有林权证、山林农场租赁合同的种植大户、农场主出面，为自己了解、信任且需要资金的农户提供担保。“信用社+龙头企业+农户”的模式，层层化解了贷款风险，帮助了不少勤劳农户闯出了一条生存与发展之路。
如三亚崖城镇的施顿农业有限公司旗下的施顿芒果农民专业合作社，首次在三亚农信社注入万风险担保基金后，为数十家芒果种植户提供了担保，且贷款总额放大到万。
三
给力远洋捕捞“我的渔船我做主”
三亚渔业过去曾是各大商业银行忽略，三亚农信社极为重视的产业，因此，渔民始终视农信社为“自家人”。
一个财*补贴、国有资产管理公司为借款人和管理权人，租赁48条钢船给渔民“造大船出远海”的战略，种种原因导致搁浅。接下来，无论是一次性付款还是分期付款，渔民都没有购买这批钢船的经济实力；如果强制收回渔船拍卖，这些渔民将失去赖以生存的工具。
年10月，实在没办法了的渔民们找到三亚农信社，想要以渔船为抵押物，向其贷款。但新问题又出现了，渔船产权尚不属于渔民，不具备贷款条件。渔民未一次性付清款项的渔船仍为国有资产，不能用于渔民抵押贷款。
三亚农信社决定，每条船首付60万元，先让一批渔民买断拥有产权，然后抵押给后面的渔船贷款。以此滚动，形成联保。而联保的好处还有一人困难，大家帮助；一人赖账，大家督促，构建出一个良好的信用体系。
年4月开始了第一批贷款，但滚动到年7月第四批贷款时，资金接不上了。时任三亚农村信用合作联合社书记邢福跃分析研究后，果断地拍板“先发放贷款，后办理抵押登记”。
有了自己的渔船渔民们干劲更足。仅一年时间，部分渔民60万元贷款就已经还得七七八八了，而他们中，还承担着一家子老少开支，甚至有些还盖起了新房。几年下来，该项渔业贷款总额超过了0万元。
四
破解小微企业贷款难之一：“一抵通”
近年来伴随三亚城区的不断扩张，许多三亚农民摇身变市民，成为小微企业主。
但资金短缺，贷款难，一直是制约小微企业发展的重要障碍之一。邢福跃仔细分析了小微企业寻求贷款的过程，认为存在信息不对称、管理不规范、申请贷款额度小却相对成本高，以至于银行不愿办理等等问题。
找出了问题就好对症下药。邢福跃开始在三亚大力推行“一抵通”小额贷款业务，即借款人将其固定资产作为抵押物，只需与农信用社一次性签订借款合同、最高额抵押合同，以后用款可直接在柜台办理。
邢福跃将此产品形象地比喻为“固定资产变活期存折”，一次性评估、综合授信，长期周转使用，随借随用，使用才记利息。
“过去小微企业、农户赶在年节前、种植季节前急需用钱，但找银行借款经历贷款申请、信贷员实地考察、信用社审批等层层手续，等钱到账，时机早过了。”“一抵通”便很好地解决了农民贷款速度慢和贷款金额少两大难题。
“一抵通”是基于所有权与经营权合一的前提下产生的，倘若所有权与经营权分离的情况下，又该怎么办呢？
五
破解小微企业贷款难之二：“一保通”
事实上，小微企业、农户没有足值有效抵押物与银行对接，才是小微企业无法获得银行资金壮大发展的根本原因。
年1月10日上午，三亚农信社与三亚明珠购物广场签订贷款担保合作协议，第一次推出“一保通”贷款业务，以此构建起商户（小微企业、经营者）、商场（产权人、经营业主）、信用社多方共赢的格局。
“一保通”是指经营业主将其完全拥有合法产权的房地产、有价证券作为抵（质）押担保，信用社给予一定额度的贷款授信，在授信范围内经营业主可为需要流动资金的经营者提供贷款担保的业务。
除了对抵押担保物、授信期限、抵（质）押率、贷款额度等进行明确的要求外，“一保通”特别约束授信资金仅限于合作对象圈内商户的经营流通，其贷款对象也必须是合作对象圈内经营并经工商行*管理局核准登记的中小企业、个体工商户。
“小商户的商铺是租的，没有所有权，但需要资金；商场为经营业主拥有，产权明晰，但不缺资金只求商户入场。”邢福跃分析二者之间的关系，指明“一保通”不但让所有权人通过收取担保费使资产增值；而且还让经营者通过所有权人担保，解决了资金压力，保障了经营活动。
三亚明珠购物广场通过“一保通”金融产品授信1亿元，惠及的商户超过户，每个商会获取贷款金额从8万元至数十万元不等。商场还借机吸纳了众多品牌名店。
由于创新并在国内首推“一保通”贷款产品，解决所有权与经营权分离的经营者贷款难问题，支持了三亚小微企业发展，邢福跃因此荣获中国银行业监督管理委员会颁发的“年度全国银行金融机构小微企业金融服务先进个人”称号。
六
破解小微企业贷款难之三：“商户联保”
如果“一保通”解决了所有权与经营权分离时经营者贷款难的问题，那么没有抵押物的情况下有何良策支持小微企业呢？
与“三农”打交道数十年的邢福跃由“农户联保”联想到了“商户联保”。即为解决商户无抵押物贷款难题，以商户联保和公职人员工资担保方式发放农户贷款。商户联保贷款基于商户在彼此信任基础上组成“联保小组”，实行各自承贷、相互担保，以及由国家公职人员为商户提供贷款担保。
商户联保贷款是由多个个体工商户自愿互相提供贷款担保，因此共同承担还款责任和贷款风险，即无限连带责任。
几年下来，三亚农信社累计发放商户联保贷款1亿元，农户联保贷款2亿元，工资担保贷款3亿元，惠及商户、农户上万家。
邢福跃认为，小微企业的贷款额度虽不大，但一系列破解小微企业贷款难的实践，让获得贷款的小微企业活跃了三亚市场经济，为当地人提供数万就业岗位，还有效地打击地下钱庄，为三亚良好的金融环境增添力量。
“可以自豪地说，三亚农信社是三亚名副其实的小微企业主办银行和伙伴银行。”邢福跃表示。
七
创新打基础，改制改形象
年12月27日三亚农商银行获得中国银监会批准筹建。成功组建三亚农村商业银行股份有限公司，让三亚农信社实现了从农村信用社到农村商业银行质的飞跃。
在邢福跃诸多创新理念的操作和影响下，农商银行筹建前的形象已大为改观。年三亚农信社重新装修了南海社、立才分社、崖城社、荔枝沟社和吉阳社等6个旧网点，新建明珠社、中心社、琼大社等3个新网点和5间自助银行，医院等3个自助亭。
统一鲜亮的标识，窗明几净的网点，彬彬有礼的员工，以及“人人都是客户经理，人人都是信贷员，人人都是清收工作者”全方位提升全社业务能力，培养“懂业务、有技能、会营销”的复合型人才，迅速改观了三亚市民对农信社的印象。
年三亚农商银行重建渔村、红沙、藤桥、天涯、保港、梅山6家网点，新建阳光、津海2家新网点；共设立家便民服务点，布放台E-POS机，完成行*村便民服务点全覆盖，真正做到金融服务无盲区。而这一年POS翻番、EPOS、ATM、CRS、自助银行增长50%以上。覆盖城乡的收单网络，市金融便民服务点进村入店，电子渠道沟通城乡。
6月25日，三亚农信社正式改制为三亚农商银行。
如今的三亚农商银行再也不是过去居民心中破旧落后的信用社形象，明珠广场里新开了全省第一家商场里的银行；满大街“*府的银行，百姓喜欢的银行”口号，知名度和影响力已经不可同日而语。
“再怎么发展，老百姓依然是我们的根基，地方经济发展是我们的目标和宗旨”邢福跃说。
专注文案策划。北京大学艺术学院文化产业级学员。曾在国企文化旅游景区6年，任纪检监察负责人，市级企业家协会《企业家报》3年，任编辑部主任，以及北京某单位书画编辑。擅长原创美文，人物专访，品牌故事，软文，轻旅游等。风格优美细腻、富含哲理。欢迎